Gradul de îndatorare: Cifra care îți spune cât de mult te poți întinde
Te-ai întrebat vreodată de ce banca îți oferă o sumă mai mică decât cea pe care ai calculat-o tu acasă? Răspunsul stă în gradul de îndatorare. Acesta este, practic, procentul din venitul tău lunar pe care banca îți dă voie să îl direcționezi către rate. Este o plasă de siguranță impusă pentru a preveni situațiile în care datoriile devin sufocante.
Cum se calculează de fapt?
În România, regula generală pentru un grad de îndatorare este de 40% din venitul net pentru creditele în lei.
Asta înseamnă că, dacă ai un salariu de 5.000 de lei, suma totală a ratelor tale (fie că vorbim de nevoi personale, ipotecar, carduri de credit sau overdraft) nu ar trebui să depășească 2.000 de lei. Totuși, băncile au moduri diferite de a scădea cheltuielile de subzistență înainte de a aplica acest procent, deci calculul nu este întotdeauna atât de matematic pe cât pare.
Ce îți „fură” din capacitatea de creditare?
Multe persoane sunt surprinse să afle că un grad de îndatorare este influențat și de lucruri pe care nu le folosesc:
Cardurile de credit neutilizate: Chiar dacă ai un card de cumpărături pe care nu l-ai scos din plic, banca ia în calcul un procent din limita lui ca fiind o potențială datorie.
Descoperitul de cont (Overdraft): Funcționează la fel ca un card de credit; îți ocupă spațiu în gradul de îndatorare doar pentru că există.
Alte rate active: Fiecare leu pe care îl datorezi deja scade șansele pentru un împrumut nou.
Cum poți optimiza acest grad de îndatorare?
Dacă vrei un credit mai mare, dar calculele nu ies, există soluții precum închiderea liniilor de credit inutile sau refinanțarea datoriilor actuale pe o perioadă mai lungă pentru a scădea rata lunară.
Totuși, calculele financiare pot fi extrem de complicate și fiecare caz este diferit. Decât să încerci să ghicești ce decizie va lua banca, cel mai bine este să discuți cu cineva care cunoaște sistemul din interior.
Consultanță personalizată pe BancaTa.ro
Dacă vrei să afli exact ce grad de îndatorare ai în acest moment și cum poți să-l îmbunătățești pentru a obține creditul dorit, nu trebuie să treci prin acest proces singur.
Pe platforma BancaTa.ro, poți lua legătura direct cu un agent expert. Colegii noștri îți pot oferi toate detaliile necesare, te pot ajuta cu interogarea istoricului tău și îți pot face un plan personalizat pentru ca dosarul tău să fie acceptat de bancă din prima. Intreabă un consultant și află care sunt opțiunile tale reale!